Страхование

 

Страхование – создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущества и имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

 

 

Из закона РФ

 

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

 

 

 

 

Содержание страхования

 

Суть страхования	Создание стразовых фондов
Назначение страхования	Защита имущественных интересов при ЧП
Источник средств	Платежи заинтересованных лиц
Формы организации стразовой деятельности	Фонды страховых компаний Фонды самострахования Государственные страховые фонды

 

 

Страховой фонд как экономическая категория – резерв материальных или денежных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Функции страхования

 

Микро уровень	Макро уровень
Рисковая функция – покрытие риска (Страхователь через договор перекладывает финансовые последствия на страховую компанию) Эффект – чувство защищенности	Обеспечение непрерывности общественного производства. (создание финансовых условий для быстрого восстановления предприятия )
Облегчение финансирования: Страхователь получает средства, которые компенсируют последствия после наступления страхового события (Страхование имущества является условием для получения кредита) Страхователь может оценить свои риски в денежном выражении, и переложить их на потребителей своих ТРУ, включив их стоимость/ себестоимость.	Функция освобождения государства от дополнительных финансовых расходов. (ВНП по потоку расходов = Домашние хозяйства + Госрасходы + Инвестиции + Экспорт)
Предупредительная функция – при заключении договора андерайдером  проводится оценка рисков и предлагается система мер по контролю и минимизации потерь.	Функция стимулирования НИОКР. Страховые компании финансируют новые разработки для внедрения на опасных участках производственного процесса. Страховые компании через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок.
Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках.	Защита интересов пострадавших в системе отношений гражданской ответственности.

 

 

 

Страхование как финансовая услуга.

 

Страхование  - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий).

 

 

Страховщик - Страховая компания

Страхователь – клиент

Премия – взнос в клиента

 

Принципы страхования

 

• Эквивалентность – выплату получает лишь тот страхователь который понес ущерб в результате ЧП и лишь в ее фактическом объеме.
• Случайность – страхуются лишь те события которые носят случайный не предвиденный характер.

 

 

 

Страховой тариф

 

Чистая Нетто ставка = ( m/n ) * ( a / b )

 

m – Ожидаемых не благоприятных случаев

n – Всего объектов

a – Средняя выплата

b – Средняя сумма (цена) объекта

 

Рисковая Надбавка  - выбирается пропорционально моментам распределения:

1.      Исходя из ожидаемой оценки (Мат ожидание)

2.      Исходя из принципа стандартного отклонения

3.      Исходя из К прошлых лет

 

Нетто Премия  = Чистая Нетто Ставка + Рисковая Надбавка

 

Брутто Ставка = Нетто Премия + Нагрузка (операционные расходы и прибыль СК)

 

 

Франшиза

 

Франшиза – это часть риска оставляемая СК на удержание клиенту.

            Условная франшиза – убытки до определенного ценового уровня покрываются самим клиентом 

            Безусловная франшиза – сумма, которую всегда платит клиент при наступлении Страхового случая.

 

Франшиза бывает в абсолютных и относительных единицах.

 

 

Классификация страхования

 

По формам страхования

1.      Госстрах

2.      Акционерное страхование

3.      Взаимное

4.      Кооперативное

5.      Медстрах

6.      Самострахование

По объектам страхования (по отраслям)

1.      Личное страхование

2.      Имущественное страхование

3.      Страхование ответственности

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основополагающие принципы страхования

 

Не страхуются

1. Противоправные интересы
2. Лотереи и пари
3. Убытки, связанные с заложниками
4.  

 

 

В основе страхования договорное право:

1. Оферта (предложение)
2. Акцепт (принятие предложения)
3. Исполнение договора

* договор вступает в силу с момента уплаты взноса

 

Договор – в письменной форме

 

Существенные условия договора

1. Объект страхования (заинтересованное лицо)
2. Страховой случай
3. Страховая сумма
4. Срок действия договора

 

Аддендум - Дополнение к договору, которое конкретизирует или изменяет часть условий

 

Правила страхования – стандартные действия и положения

 

Страховой полюс = Страховой договор

Страховой полюс сильнее Правил страхования

 

Правила + Полюс (договор) + Заявление = полный пакет документов страхования

 

Принципы страхования

1. Договорная основа
2. Страховой интерес
3. Высшая добросовестность
4. Возмещение
5. Пропорциональное страхование
6. Франшиза
7. Суброгация – право требовать возмещение от виновника страхового случая

 

Участники договора страхования

1.      Страхователь (Клиент)

2.      Страховщик (СК)

3.      Риск

 

Under Writing

 

Under Writing – процесс принятия рисков на страхование СК.

 

Задачи UW

1. Оценка рисков
2. Решение о страховании данного риска или нет
3. Определение условий страхования
4. Расчет платежей и премий

 

 

Аквизиция - серия маркетинговых мероприятий, целью которых является увеличение количества договоров страхования. Достигается использованием рекламы, различных массовых и индивидуальных мероприятий, встреч, бесед, раскрывающих перед потенциальными клиентами преимущества этой страховой компании и предлагаемых ею видов страхования. Оптимальным в результате А. считается вариант, когда число вновь заключаемых и возобновляемых договоров постоянно превышает количество заканчивающихся договоров.

 

Организация аквизиционной деятельности

1. Существует спрос на Полюсы 
2. Навязывание услуг (агрессивные продажи)

 

Подходы

1. Under Writing  до аквизиции – подготовка стандартных предложений и условий (массовое страхование) (UW – один раз для всех)
2. Under Writing во время аквизиции – составления уникальных договоров (UW при заключении каждой новой сделки)

 

 

 

Претензия на возмещение убытков

 

Алгоритм

1. Уведомление (заявление) о наступления страхового случая
1. Полюс в силе на момент страхового случая
2. Лицо имеет право на выплату
3. Данный риск застрахован
4. Клиент предпринял меры по минимизации потерь
5. Страховой случай не подпадает под исключения
6. Сумма иска соответствует реальному ущербу
2. Решение о выплате или отклонении претензии

 

 

Посредники при заключении договора страхования и при рассмотрении претензий

 

1. Страховые агенты
1. Действуют от имени СК
2. Действуют по поручению СК
3. Действуют в соответствии с предоставленными полномочиями
4. Продают Страховые продукты
5. Деятельность не лицензируется

 

 

Агентские сети

1.      Простое агентство – агент продает страховки под контролем СК. За каждый проданный полюс получает премию после поступления денег на р\с СК.

2.      Пирамидальная структура агентской сети – СК заключает договор с Генеральным Страховым Агентом, который формирует свою сеть. Вознаграждение агентам делится между сетью «кто кого привел» большая часть вознаграждения тому, кто заключил договор (продал страховку)

3.       Многоуровневая сеть (MLM – Multy Level Marketing) – агентами являются сами клиенты приобретая полюс они приобретают право распространять полюса.

 

 

2. Страховые брокеры
1. Действует от своего имени
2. Действует на основании поручений СК
3. Не несет ответственность перед клиентом

 

Услуги, предоставляемые страховым брокером

1. Поиск и привлечение клиентов
2. Консалтинг клиентов
3. Подготовка и оформление документов
4. Подготовка и оформление премии
5. Организация страховых выплат
6. Размещение страховых рисков по договорам со-страхования, перестрахования
7. Предоставление экспертных услуг
8. Подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков
9. Организация услуг аварийных Комисаров, экспертов по возмещению ущерба, определения размера страховых выплат
10. Инкассация страховых взносов

 

Сюрвейер - оценщик, эксперт, инспектор, агент страховщика, осуществляющий осмотр объекта, имущества, принимаемого на страхование. По заключению С. страховщик принимает решение о страховании имущества путем оформления соответствующего договора. На основании сведений, полученных от С., страховщик определяет тарифную ставку.

 

 

Функции  Сюрвейер

1. Консультации
1. по предотвращению убытков
2. по загрузке / разгрузке грузов
2. Наблюдение за загрузкой / разгрузкой грузов
3. Контроль габаритов груза
4. Контроль перед отправкой груза
5. Контроль состояния резервуаров и трюмов
6. Контроль размещения и крепления грузов

 

Принципы Сюрвейера

1.      Независимость от Государства

2.      Финансовая независимость от сторон сделки

3.      Экономическая и административная независимость от сторон сделки

 

 

Loss Ajuster – человек который урегулирует претензии.

Dispasher – человек который занимается расчетом по общей аварии.

 

 

Перестрахование

 

Цедент – первичный страховщик (СК), передающий риск в перестрахование.

Цессия – процесс передачи риска в перестрахование.

Ретроцессия – перестрахование перестрахованных рисков.

 

 

 

Резервы

 

Резерв незаработанной премии (РНП)

1. Пропорционально времени            РНП = Брутто ставка * (n-m)/n

n – Дней в периоде

m – Отчетная дата

 

2. 1/8 (год делиться на 8 частей)                    РНП = Брутто ставка * (8-m)/8

m – Количество ½ кварталов прошедших с начала действия договора

 

3. 1/24 (год делиться на 24 части)                  РНП = Брутто ставка * (24-m)/24

m – Количество ½4 прошедших с начала действия договора

 

 

Резерв убытков

Резерв заявленных, но не урегулированных убытков (РЗУ)

РЗУ = ЗНУij  + СПij + 0,03*(ЗНУij + СПij)

            СП – страховая премия

            ЗНУ – заявленный, но не урегулированный убыток

            i – учетная группа договоров

            j – квартал

           

Резерв произошедших, но не заявленных убытков (РПНУ)

            РПНУ = max {0.1*ЗП,   1,03*ПНУ}

            ЗП – заработанная премия за 4 квартала предшествовавшей дате

            ЗП – должна быть увеличена на РНП () на начало i периода и уменьшено на РНП на конец i периода

            ПНУ – сумма величины произошедших, но не заявленных убытков

ПНУ = Ri – (ЗНУi – Спi)

Ri – произошедшие но не уплаченные убытки

ЗНУ – заявленные, но не урегулированные убытки

СП – страховая премия

i – Квартал

Если ПНУ=0 то РПНУ определяются по 4 кварталам предшествующих отчетной дате

 

 

Стабилизационный резерв

1. Резерв колебания убыточности (РКУ)
2. Резерв катастроф (РК)

 

Резерв катастроф – для покрытия убытков от ЧП непреодолимой силы

Резерв колебания убыточности – для компенсации расходов СК на страховые выплаты при убыточности страховых сумм в отчетном периоде превышающих ожидаемую убыточность  (является основой для расчета Нетто ставки страхового тарифа по данному виду страхования)

 

Убыточность фактическая = (Фактические выплаты i + РЗУ i + РПНУ i) /страховая сумма i

РКУ = (Ут – Уф)*Пб*к

Пб – брутто премия

Ут – убыточность тарифная (плановая, учтенная в тарифе)

Уф – убыточность фактическая

 

 

Другие резервы

 

Резерв предупредительных мероприятий (РПМ) – для предупреждения несчастных случаев (формируется из отчислений от Брутто премии)

 

РПМ = РПМ на начало периода + РПМ за отчетный период – РНМ израсходованный в отчетном периоде

 

 

Перестрахование

 

Цедент – первичный страховщик (СК), передающий риск в перестрахование.

Цессия – процесс передачи риска в перестрахование.

Ретроцессия – перестрахование перестрахованных рисков.

 

 

Формы перестрахования

1. Факультативная
2. Облигаторная
3. Смешанные
1. Факультативно-облигаторная
2. Облигаторно-факультативная

 

Основные понятия перестрахования

1. Перестраховочная премия – СК платит перестраховщику за предоставление покрытия
2. Перестраховочная комиссия – плата перестраховщика СК за предоставление бизнеса
1. Фиксированная комиссия (% от премии или % от сделки)
2. Скользящая шкала комиссии (начиная с базисного уровня, увеличивается со снижением уровня убыточности)

 

Тантьема- комиссия с премии

 

Убытки – выплаты производимые перестраховщиком СК и передаваемые СК страхователю

 

Бордеро – выписка СК с информацией о рисках, которые перестраховал перестраховщик

 

 

 

 

Пропорциональное перестрахование

 

Страховая премия и возмещение распределяются пропорционально ответственности

 

Виды договоров пропорционального перестрахования

1. Перестрахование Эксцидента суммы
2. Квотное перестрахование
3. Квотно-эксцедентное перестрахование

 

 

Перестрахование Эксцидента суммы

 

Страховые линии

 

Если собственное удержание 1 000 000 и СК имеет 10 страховых линий то максимальная сумма, на которую СК может застраховать клиента 11 000 000 (1 000 000 сама и на 10 000 000 перестраховщик)

 

Страховая линия не может быть больше собственного удержания СК

 

Квотное перестрахование

 

СК и перестраховщик участвуют в любом риске страхуемым СК в определенном проценте (квоте)

 

СК страхует 40%

Перестраховщик 60%

Лимит перестраховщика определен на уровне 150 000

 

1. СК принимает на страхование 100 000
1. СК 40% (40 000)
2. Перестраховщик 60% (60 000 лимит не превышен)
2.  СК принимает на страхование 400 000
1. СК 40% (160 000)
2. Перестраховщик 60% (240 000 лимит превышен на (240 000 – 150 000) 90 000)

                                                               i.      Эти 90 000 или перестраховываются третьим лицом или ложатся на ответственность СК

 

Аналогично с убытками.

 

 

 

Квотно-эксцедентное перестрахование

 

Квота перестраховщика 25%

Удержание СК 80 000 (одна доля)

Эксцедент = 3 доли (80 000 * 3 = 240 000)

Страховая сумма 240 000 (СК заключила договор)

 

1. квотный договор
1. СК 75%  180 00
2. Перестраховщик 25%   60 000
2. перестрахование эксцедента суммы
1. СК 80 000 так как одна доля
2. Перестраховщик 160 000 (2 доли)

 

 

Непропорциональное перестрахование

 

Виды договоров непропорционального перестрахования

1. Эксцедент убытка
2. Эксцедент убыточности
1. % убытка в год